郵便局（ゆうちょ銀行）でお金を借りるにはどんな方法があるのか丁寧に解説

身近で親しみやすい金融機関といえば、ゆうちょ銀行が有名です。学資保険や普段の預貯金で、ゆうちょ銀行を利用している人も多いでしょう。

ただ、急な借入が必要になったときにゆうちょ銀行で借入ができるのか実はあまり知られていません。

そこでこの記事は、ゆうちょ銀行（郵便局）でお金を借りる方法と注意点をいくつかご紹介していきます。是非参考にしてください。

郵便局（ゆうちょ銀行）のカードローン「したく」は受付終了

早速「ゆうちょ銀行で利用できるカードローンをご紹介します…」といきたいところですが、結論からいうと、現在のところ「ゆうちょ銀行」で利用できるカードローンはありません。（2022年4月現在）

ゆうちょ銀行では、過去にスルガ銀行のカードローン 「したく」の申し込み（契約の媒介）ができましたが、現在では「したく」の新規受付は終了しています（終了前に契約されている方は引き続きご利用が可能です）。

今は申し込めませんが「したく」の商品概要も載せていますので、参考までにご覧ください。

監修者

ちなみに、カードローン「したく」はスルガ銀行が貸付するカードローンです。ゆうちょ銀行はその契約媒介をしていただけなので、そもそもゆうちょ銀行が貸付するカードローンは昔からないのです。

三井住友銀行カードローン
	上限金利	年1.5％~年14.5％
	限度額	10~800万円
	審査時間	*最短当日
	融資時間	*最短当日

*申込完了後の確認事項や、本人の確認書類の提出状況によって異なる場合がございます。

銀行カードローンは一般的に自行の普通預金口座が必要となりますが、三井住友銀行カードローンは普通預金口座開設不要で申込むことができます。

銀行ならではの金利水準に加えて、審査結果は最短当日回答になっているため、スムーズな審査が可能になっています。

また、ローン契約機で契約やカード受取ができるため、WEBから申込して審査通過後にローン契約機でカード等を受け取ることで、自宅への郵送物なしで借入することができます（※カードレス契約も可能）。
※三井住友銀行の普通預金口座をお持ちでない方、またWEBよりお申込みのお客さまで、本人確認をオンラインで行った場合に限り「カードレス」の選択が可能。

横浜銀行カードローン
	金利	年1.5~14.6％（変動金利）
	お借入限度額	10万円~1,000万円（10万円単位）
	審査時間	最短即日
	融資時間	最短即日

神奈川県、東京都、群馬県（前橋市、高崎市、桐生市のみ）に居住またはお勤めの方は、横浜銀行カードローンがおすすめです。金利年1.5~14.6％（変動金利）で他社借り換えやおまとめローンとしても利用が可能となっています。

審査結果は最短即日にわかるため、銀行カードローンでも審査はかなり早めです。横浜銀行口座なしでも申込可能（審査通過後契約までに開設必要）に加えて、借入・返済の提携ATM手数料無料（ただし、横浜銀行ATM、コンビニ等ATM以外の提携金融機関ATMでのお借り入れには、所定の利用手数料が必要となります。）なのも嬉しい点です。

横浜銀行カードローン公式サイトはこちら>>

楽天銀行スーパーローン
	金利	年1.9％~14.5％
	限度額	最大800万円
	審査時間	最短翌営業日
	融資時間	最短翌営業日

ネットバンクで人気の楽天銀行スーパーローンは、上限金利年14.5％で利用できます。楽天銀行口座不要で、いつもの口座を使って利用できるのがメリットです。

また、楽天会員ランクによって審査優遇（*必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇を受けられるとは限りません）がありますので、楽天会員の方には特におすすめとなります。

楽天銀行スーパーローン公式サイトはこちら>>

auじぶん銀行カードローン（じぶんローン）
	金利	年1.48％~17.5％*
	限度額	10万円~800万円*
	審査時間	最短1時間
	融資時間	最短即日

*金利と限度額はカードローンau限定割 誰でもコースのものです。

auじぶん銀行カードローン（じぶんローン）は、au IDをお持ちの方であれば年0.1％通常金利より優遇されます。銀行カードローンでも審査時間は早く、公式サイトでは「最短1時間で審査結果を登録のEメールアドレスにお知らせします」と記載があります。

auじぶん銀行カードローン（じぶんローン）口座は不要で利用できるため、手続きも簡単になっており、カードが届き次第提携ATMから手数料無料で借入・返済ができます。返済日も「35日ごと返済」か「期日指定返済」のどちらかを選べるので使い勝手が良いカードローンになっています。

auじぶん銀行カードローン（じぶんローン）公式サイトはこちら>>

ゆうちょ銀行カードローン「したく」でお金を借りられなくなった理由

上記の通り、カードローン「したく」は、低金利で利用できるカードローンのひとつでした。

そんな便利なカードローン 「したく」がゆうちょ銀行から申し込めなくなった背景としては、スルガ銀行の不祥事があげられます。

以下は、スルガ銀行に関する金融庁の記事を一部抜粋したものです。

スルガ銀行は、過去の社内の不祥事が原因で一部のローンが取り扱い中止となり、そのあおりを受けてゆうちょ銀行からも「したく」の新規申し込みはできなくなりました。

参考金融庁公式サイト/スルガ銀行株式会社に対する行政処分について

スルガ銀行株式会社に対する行政処分について

www.fsa.go.jp

ゆうちょ銀行の融資業務については国会の議論が進んでいない

このあと詳しく触れますが、ゆうちょ銀行は民営の金融機関でありながら、カードローンなどの一般個人向け融資は取り扱っていません。

ゆうちょ銀行は、これまでも融資事業の申請をしていますが、「適正な審査がおこなえるかどうかがわからない」といった理由で国から許可がもらえていないのが実状です。

参考までに、平成25年の国会答弁の内容を掲載しています。

この議論から5年以上経過した今でも、ゆうちょ銀行の融資事情は認可されていません。

麻生内閣府特命担当大臣
（金融）としては、株式会社ゆうちょ銀行が認可申請している融資業務は、同行における全く新しい業務であり、審査・与信管理態勢の在り方など議論すべき項目が非常に多く、現時点では、郵政民営化法（平成十七年法律第九十七号）上の認可や銀行法（昭和五十六年法律第五十九号）上の承認を考えていないという趣旨で申し上げたところである。

（引用：参議院公式サイト/質問主意書）

郵便局（ゆうちょ銀行）でお金を借りる4つの方法を徹底解説

上記のとおり、ゆうちょ銀行にはカードローンの取り扱いはありません。ただ、以下の4つの方法を使えば、ゆうちょ銀行でもお金を借りることは可能です。

※一部新規申し込みを中止している借り入れ方法もありますので、その点はこのあと詳しく触れます。

ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付けでお金を借りる方法

貯金担保自動貸付けとは、簡単にいうとお金を貯める、定期預金を担保に借入ができる制度のことをさします。

ただ、カードローンのように自由に借り入れができるわけではない点に注意が必要です。

貯金担保自動貸付けでは、通常貯金の残高以上の引き落としがあった場合に、定期預金の預け入れ額の範囲内で融資が受けられるようになっています。

たとえば、通常預金に10,000円の残高しかない状態で、クレジットカードの引き落としが20,000円あると「10,000円の不足額」が発生します。

このとき、定期預金に20,000円分の残高があれば、20,000分のなかから10,000円が自動融資されるといった仕組みです。

ゆうちょ銀行自動貸付けの仕組みを解説

ただ、定期預金で預け入れている100％の額まで融資を受けられるかというと、実はそうではありません。ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付けで借りられるのは、定期預金預け入れ額の90％までです。

たとえば、定期預金が100万円ある場合は90万円までしか借りられないということになります。また、上限金額も「300万円まで」と定められています。

そのほかの貯金担保自動貸付けの仕組みは、以下の表を参考にしてください。

引用元ゆうちょ銀行公式サイト/貯金担保自動貸付け

貯金担保自動貸付け−ゆうちょ銀行

www.jp-bank.japanpost.jp

自動貸付の必要書類

ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付けを利用するためには、以下のとおり銀行届け出印などを用意する必要があります。

ゆうちょ銀行の窓口営業時間は、以下のとおりです。

夜間や土日の営業はしていませんので、以上の必要書類を用意できたとしても「夜間の借入ができない」といった点には注意が必要です。

ゆうちょ銀行の窓口営業時間

延滞すると定期貯金は解約

ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付けで返済しなかった場合は、担保にしている定期預金は自動的に解約され、その解約した金額がそのまま返済額に充当されるようになっています。

返済を滞らせると「気が付いたら定期預金がなくなっていた」といったことになりますので、注意が必要です。

貯金担保自動貸付けは、普通預金の残高不足に対応できる便利は融資制度ですが、計画的に利用する必要があります。

延滞しても、消費者金融のような督促電話などはかかってきませんので、返済を忘れないように自己管理することが大切です。

ゆうちょ銀行の国債等担保自動貸付けでお金を借りる方法

冒頭で「ゆうちょ銀行でお金を借りる方法は４つ」とお伝えしましたが、2つ目の「国債等担保自動貸付け」は、2019年3月29日で新規受け付けを終了しています。

ゆうちょ銀行の国債等担保自動貸付けは、ゆうちょ銀行（郵便局含む）の貯金窓口で購入した「利付国債」または「個人向け国債」の80％まで、かつ上限200万円までの融資が受けられる制度でした。

ただ、今はこの融資の利用はできません。

ちなみに、2020年3月31日時点で国債等担保自動貸付けを利用している場合は、返済期日（融資を受けた日から1年間）の変更はなく、そのままの利用が可能です。

ゆうちょ銀行の財産形成貯金担保貸付けでお金を借りる方法

財産形成貯金担保貸付けについても、上記と同様2019年3月29日に新規受け付けは終了しています。

参考までに、財産形成貯金担保貸付けの商品概要も掲載しておきますので、ご覧ください。

ゆうちょ銀行のクレジットカードでキャッシングする方法

4つ目の方法は、ゆうちょ銀行で発行されたクレジットカードのキャッシング機能を利用する方法です。

クレジットカードでの借り入れは、ゆうちょ銀行からお金を借りるのではなく、カード会社から融資を受ける仕組みになっています。

したがって、ゆうちょ銀行独自の融資というわけではありませんので、その点は覚えておきましょう。

参考までに、ゆうちょ銀行で発行されている「JP BANKカード」の会員規約を載せています。

このなかには「キャッシング条項」というものがあり、クレジットカードでお金が借りられることがよくわかります。

ただし、クレジットカードで融資を受けるには、カード会社の審査を通過することが必要です。

他社のローンやクレジットカードで延滞を繰り返している場合は、ゆうちょ銀行で発行されたクレジットカードでキャッシングができない可能性があります。

＜クレジットカードの会員規約※一部抜粋＞
第3部 キャッシング条項
第34条 キャッシングリボの利用方法（ 本会員は、自ら又は家族会員を代理人として、日本国内において、キャッシングリボとして別途定める方法により、キャッシングリボの利用枠の範囲内で当行から現金を借り受けることができます。

（引用：JP BANK VISAカード/マスターカード会員規定）

JP BANK VISAカードの特徴

参考までに、ゆうちょ銀行で発行されているクレジットカードの特徴についても、簡単にご紹介しておきます。

参考JP BANKカードの特徴

該当のページへジャンプします。

www.jp-bank.japanpost.jp

ゆうちょ銀行でお金を借りる自動貸付けのメリット、デメリットとは？

つぎに、ゆうちょ銀行の自動貸付けを利用する場合のメリットやデメリットも整理しておきましょう。

ゆうちょ銀行自動貸付けには、以下５つのメリットがあります。

自動貸付けは審査が不要

消費者金融や銀行カードローンを利用する場合は、金融機関や保証会社の審査をパスする必要があります。

審査の結果次第では借り入れができないケースもありますが、ゆうちょ銀行の自動貸付けは簡単な確認だけで、厳しい審査はおこなわれません。

そもそも、自動貸付けとは自分が積み立てたお金の範囲内で融資を受けるものです。万一返済されなくても、「ゆうちょ銀行にはリスクがない」というのが、審査がおこなわれない理由です。

利子（金利）が低い

上記でも触れましたが、ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付けは低金利で利用できる点がメリットです。

以下は、2021年4月現在のゆうちょ銀行の金利ですが、融資を受ける場合は以下の金利に0.25％または0.5％だけをプラスした金利になりますので、金利による返済負担はないに等しいといえます。

消費者金融金利の年18.0％と比較すると、かなりの金利差になります。もちろん、定期を担保にしているからこそ、ここまで低金利で借りることができるのです。

ゆうちょ銀行の詳しい金利一覧については、以下の公式サイトをご覧ください。

参考ゆうちょ銀行金利一覧

金利一覧－ゆうちょ銀行

株式会社ゆうちょ銀行のWebサイトです。定額貯金や投資信託などの商品のご案内のほか、ゆうちょダイレクト（インターネットバンキングサービス）もご利用いただけます。

www.jp-bank.japanpost.jp

自動貸付けは利用用途が自由

銀行からお金を借りる場合、利用するローンによっては借り入れ金の使い道が限定されることがあります。

たとえば、銀行の目的ローンなどは用途を証明する見積書や、支払いを証明する領収書が必要となります。

その点、ゆうちょ銀行の自動貸付けの場合は、利用用途が限定されません。

1,000円単位の融資が可能

一部のカードローンでは、借り入れ単位が一万円以上となり、必要以上の借り入れになるケースがあります。

その点、ゆうちょ銀行の自動貸付けは1,000円単位で借り入れができるため、借りすぎを防ぐことが可能です。

また消費者金融カードローンなどの場合、利用するカードローン によってはATM手数料がかかりますが、自動貸付けの手数料はかかりません。借り入れの単位と手数料を考えると、負担なく借り入れができる借り入れ方法といえます。

家族にキャッシングがバレにくい

ゆうちょ銀行の自動貸付けを利用しても、自宅に契約書の控えやキャッシング用のカードが送られてくることはありません。

カードローン によっては、契約時にカードや契約書が送られてくるため、家族に借り入れがバレるケースがあります。

ゆうちょ銀行の自動貸付けは、郵送物が原因で借り入れが家族に知られるリスクも少ないため、家族に内緒でお金を借りたい人向けの借り方といえます。

ゆうちょ銀行の自動貸付デメリット

一方、ゆうちょ銀行の自動貸付けのデメリットについても見ていきます。

自動貸付けには特筆すべきデメリットはありません。

ただ、以下のとおり預け入れ金額によっては利用額に制限がかかったり、返済の利便性が悪い点には注意が必要です。

自動貸付けは残高以上の融資はできない

ゆうちょ銀行の自動貸付けは、自分が積み立てた定期預金の範囲内でしか借りられません。

そのため、預け入れ金額が少ないと、当然のことながら融資額も少なくなります。

一方、銀行カードローンや消費者金融カードローンの場合は、利用者の信用度や年収によって利用額が決まります。

利用者によっては、貯金額に関係なく年収の三分の一～二分の一程度まで借りられる場合もありますので、余裕のある借入をしたいならカードローンの方が利便性は高いといえるでしょう。

インターネット返済などが利用できない

自動貸し付けは、普通預金口座へ入金することで返済が完了します。

そのため、消費者金融カードローンのように「インターネット返済を利用して外出先から返済する」といったことはできません。

ゆうちょ銀行の自動貸付けは金利手数料が低く、返済が長引いてもそれほど手数料負担は増えません。

しかし、「借りたお金をすぐに返済したい」といった人の場合は、返済の利便性が悪いゆうちょ銀行は不向きといえます。

担保不要で内緒で利用できるゆうちょ銀行以外のカードローン

最後に、ゆうちょ銀行の自動貸付けを利用しなくても、担保や保証人不要で利用できるカードローンをいくつかご紹介しておきます。

ゆうちょ銀行の自動貸付けと同じく家族にバレにくいカードローンもありますので、ぜひ参考にしてください。

郵送物や電話連絡がないSMBCモビット

SMBCモビットは、申し込み時の電話連絡や郵送物がないカードローンとして有名です。

ただし、郵送物や自宅・会社に電話がないのは「SMBCモビットのWEB完結申込」で手続きした場合のみです。

そのほかの、一般的なWEB申し込みやローン契約機で申し込むと、電話がかかってきますので注意しましょう。

SMBCモビットのWEB完結申込をするための必要書類や条件については、以下を参考にしてください。

SMBCモビット
	金利	年3.0％~18.0％
	限度額	最大800万円
	審査時間	最短即日
	融資時間	*最短即日

*申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

SMBCモビット公式サイトはこちら>>

職場へ電話での在籍確認なし「アイフル」

アイフルも「職場への電話連絡をしません」とホームページで公言していますので、職場にバレにくいカードローンといえます。

ゆうちょ銀行の自動貸付けをはじめて利用する場合には、ゆうちょ銀行の窓口が開いている時間に手続きする必要がありますが、アイフルの場合は夜間でも急ぎの審査に対応してくれます。

アイフルの審査可能時間は、土日に関係なく9:00～21：00です。

申し込みから融資までに必要な時間は、おおよそ60分程度（WEB申込みなら最短で25分）ですので、20時に申し込みをスタートさせれば最短即日融資も可能です。

ゆうちょ銀行の融資を利用する場合は、アイフルのような夜間での初回借り入れは利用できませんので、急ぎの融資を希望する場合には是非利用したいカードローンのひとつです。

アイフル
	金利	年3.0％~18.0％
	限度額	最大800万円
	審査時間	web申込場合最短25分
	融資時間	web申込場合最短25分

アイフル公式サイトはこちら>>

プロミスならアプリローンでカード郵送なし

プロミスのアプリローンについては、CMでご覧になった人も多いでしょう。プロミスのアプリローンは、申し込みから借り入れまでをアプリで完結できます。一般的なカードローンの場合、自動契約機で申し込む以外は、自宅にカードが送られてくる可能性があります。

そのため、家族に内緒でカードローンを利用したい人にとっては、不向きな場合もあるでしょう。その点、プロミスのアプリローンはカードレスで契約が可能です。キャッシングしたい場合には、アプリをダウンロードしたスマホをセブン銀行ATMやローソン銀行ATMに持っていき、スマホATMの取り引きで借り入れできます。

よりスマートに、そして家族に余計な心配をかけずに借りたいなら、プロミスがオススメです。プロミスは申し込みから借入まで業界最速の最短3分融資を実現しています（*お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます）。

また、プロミスの即日融資は原則24時間365日最短10秒で振込が可能となっていますので、土日祝日、深夜、早朝問わずにいつでも借入ができるのは非常にありがたい特徴です。

そして、プロミス学生でも解説してますが、プロミスは学生に積極融資をしています。銀行は若年層への融資に厳しいため、学生や20代の人はプロミスなどの大手消費者金融に申込みした方が審査通過率は圧倒的に良いと言えます。

プロミス
	金利	年4.5％~17.8％
	限度額	最大500万円
	審査時間	最短3分*
	融資時間	最短3分*

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

プロミス公式サイトはこちら>>

銀行でおまとめローンなら横浜銀行がおすすめ

銀行でおまとめローンを借りたいと思っている人は、横浜銀行カードローンがおすすめです。

銀行カードローンの多くは、おまとめ・借り換え目的での融資には消極的になっていますが、横浜銀行はおまとめ・借り換えとしての利用も可能となっています。

消費者金融に比べると上限金利も低くなっており、一本化も可能なローンです。

横浜銀行カードローン
	金利	年1.5~14.6％（変動金利）
	お借入限度額	10万円~1,000万円（10万円単位）
	審査時間	最短即日
	融資時間	最短即日

神奈川県、東京都、群馬県（前橋市、高崎市、桐生市のみ）に居住またはお勤めの方は、横浜銀行カードローンがおすすめです。金利年1.5~14.6％（変動金利）で他社借り換えやおまとめローンとしても利用が可能となっています。

審査結果は最短即日にわかるため、銀行カードローンでも審査はかなり早めです。横浜銀行口座なしでも申込可能（審査通過後契約までに開設必要）に加えて、借入・返済の提携ATM手数料無料（ただし、横浜銀行ATM、コンビニ等ATM以外の提携金融機関ATMでのお借り入れには、所定の利用手数料が必要となります。）も嬉しい点です。

横浜銀行カードローン公式サイトはこちら>>

郵便局（ゆうちょ銀行）でお金を借りる方法まとめ

ゆうちょ銀行の融資事情に関しては、過去から申請がおこなわれていますが、なかなか認められていないのが現状です。

スルガ銀行カードローン「したく」に代表されるとおり、以前までゆうちょ銀行で取り扱っていたカードローンも現在では申し込めなくなっています。

ただ、以下のNHKニュースにもあるとおり、今後住宅ローンが認められるなど、一部の融資事業の申請は認められるようになってきています。

今後、ゆうちょ銀行独自のカードローンなどが取り扱い開始されるかもしれませんが、しばらくは自動貸付けを利用するか、クレジットカードでキャッシングするしかなさそうです。