マイカーローン（自動車ローン）おすすめ10選【2023年】低金利＆審査を徹底比較！

「手持ちの資金が少ないけど欲しいクルマがある！」そんなとき、マイカーローン（自動車ローン）を検討する人も多いでしょう。

ただ、ディーラーローンなど一部のローンは金利が高く、毎月の返済負担が重くのしかかってきます。

また、マイカーローンに申し込んでも「審査に落ちてしまいクルマが買えない」といった事態も避けたいものです。

そこでこの記事は、できるだけ低金利で借りられるマイカーローン10選を詳しくご紹介します。

マイカーローンの審査基準や、審査通過のコツなどもお伝えしていきますので、ぜひ参考にしてみてください。

この記事を書いた人

嶋　拓人

過去にアコム、三井住友銀行カードローン、レイクなどから500万円借りた経験あり。また、自身が保証人になったことから個人再生をし、再起した経験を持つ。クレジットカードも多数保有。その際に身につけた知識と経験を基に、お金に関するWEBライターをしている。現在FP技能士（ファイナンシャル・プランニング技能士）を勉強中。

マイカーローン（自動車ローン）2023年おすすめランキング10選!

今回ご紹介するマイカーローン（自動車ローン）は、ほとんどが実質年率1.0％台~5.0％程度で借りられるローンばかりです。

それぞれマイカーローンを利用できる人の条件や特徴、さらには利用上の注意点なども詳しく解説しますので、マイカーローン選びの検討材料にしていただければと思います。

1位「横浜銀行マイカーローン」

横浜銀行マイカーローンなら、実質年率「0.9%～2.4%」の金利で利用できます。

ただ、金利は審査結果により変わりますので、すべての人が0.9％の最低金利で利用できるわけではない点に注意が必要です。

横浜銀行マイカーローンは、新車や中古車はもちろん、他社マイカーローンの借り換え資金としても利用できます。

申し込みもWEB完結で、原則来店不要で利用できるため、忙しいひとにもおすすめのマイカーローンといえます。

ディーラーローンのように即日審査回答…というわけにはいきませんが、それでも翌日には審査回答が出ますので、急ぎの融資にも対応可能です。

横浜銀行マイカーローン公式サイト>>

2位「住信SBIネット銀行自動車ローン」

住信SBIネット銀行のマイカーローンの適用金利は、実質年率1.775%~3.975%です。

こちらも審査により金利が決まりますが、上限金利が適用されたとしても年3.975％ですので、かなり低金利でお金を借りることができます。

住信SBIネット銀行マイカーローンの特徴は、以下の4点です。

毎月の支払い額については、以下の公式サイトでシミュレーション可能です。

ちなみに、住信SBIネット銀行マイカーローンの場合、以下の条件を満たしていれば、さらに金利が下がります。

対象条件に合致している人は、ぜひ検討してみることをおすすめします。

ただ、さきほどの横浜銀行マイカーローンとは違い、申し込みから融資までは2週間程度かかります。

ローンの契約を急いでいる人は、注意が必要です。

住信SBIネット銀行マイカーローン公式サイトはこちら>>

3位「損保ジャパン/ジャパンダ・ネットマイカーローン」

損保ジャパンのマイカーローンは、通常金利でも「年1.90%～2.95%」と低金利ですが、ハイブリッド車や電気自動車を購入する場合は、さらに金利が下がります。

たとえば、電気自動車の購入時に損保ジャパンのマイカーローンを利用すれば、実質年率1.40%~2.45%の金利が適用されます。

金利は保証料込の固定金利ですので、長期のローンを組んでも、金利が変わらず安心して返済できる点も特徴のひとつです。

横浜銀行マイカーローンや住信SBIネット銀行マイカーローンなどと同様、申し込みから融資までは、すべてWEB完結で手続きできますので、手軽に申し込める点もメリットといえるでしょう。

損保ジャパンマイカーローン公式サイトはこちら>>

4位「三菱UFJ銀行/ネットDEマイカーローン」

三菱UFJ銀行のマイカーローンは、実質年率2.975%と低金利で利用できる点が特徴です。

また、3年間は元金を返済しなくてもよい「据え置きタイプ」があるのは、三菱UFJ銀行マイカーローンだけの特徴です。

据え置きタイプのマイカーローンは、実質年率3.975%と、一般のマイカーローンよりは若干高めです。

ただ、3年間は元金支払いが不要になるため、たとえば200万円を借入れた場合、3年間は毎月6,625円の支払いで済みます。

手持ちの資金を別の用途に使いたい場合や、子育てなどでお金がかかる世代には、非常に嬉しい仕組みといえます。

三菱UFJマイカーローン公式サイトはこちら>>

5位「三井住友銀行マイカーローン」

三井住友銀行マイカーローンの金利は、実質年率で4.475%です。

上記でご紹介したマイカーローンの金利よりは若干高めですが、住宅ローン利用者なら年▲1.5％の金利ダウンが望めますので、年3.0％台で利用できることになります。

三井住友銀行のマイカーローンは、WEBサイトはもちろん、店舗内にあるローン契約機が利用できる点が特徴のひとつといえます。

マイカーローンの申し込み時には、本人情報の入力や必要書類の提出など、若干手間のかかる手続きが必要です。

なかには、手続き途中に不明な点が出てくる場合もあるでしょう。

三井住友銀行ローン契約機での申し込みなら、備え付けのインターフォンでオペレーターに確認することも可能ですので、安心して申し込み手続きができます。

三井住友銀行マイカーローン公式サイトはこちら>>

6位「りそな銀行/りそなマイカーローン」

りそな銀行のマイカーローンは、「年1.900%、年2.800%、年4.475％」のなかから審査により金利が決まります（EV・FCV購入の場合はさらに年▲0.3％の金利優遇があります）。

りそな銀行で住宅ローンを利用している人なら、審査結果によらず年1.900％でマイカーローンが利用できますので、かなり低金利で借りられることになります（審査が可決された場合に限ります）。

審査結果も最短翌日回答ですので、銀行マイカーローンのなかでは比較的手続きも早く済むほうです。

りそな銀行マイカーローン公式サイトはこちら>>

7位「千葉銀行マイカーローン」

千葉銀行のマイカーローンは、実質年率「0.85%～2.55%」と非常に低金利です。

ただ、パートやアルバイトをしている人は申し込めなかったり、千葉方面以外の人は利用できなかったりと若干利用条件が厳しめです。

対象条件にマッチする人なら、土日でも審査回答がもらえますし、最大1,000万円まで借入れが可能です。

返済能力がある人なら高額ローンも組めるため、憧れの車の購入も可能になるでしょう。

また、千葉銀行のマイカーローンは18歳以上から利用できるため、未成年で他社ローンが利用できなかった人も検討してみる価値はありそうです。

千葉銀行マイカーローン公式サイトはこちら>>

8位「関西みらい銀行マイカーローン」

関西みらい銀行のマイカーローンは、金利年1.20%~3.80%で利用できます。

仮に年1.20％で利用できたとすると、金利年5.0％のディーラーローンと比較し、返済総額で以下の差が出ます。

関西みらい銀行のマイカーローンは、新車や中古車の購入費用だけではなく、ディーラーの残価設定ローンの借り換えにも利用可能です。

ただ、仮審査の回答までには2～3日かかりますので、急ぎの融資を希望する場合は注意が必要です。

なお、関西みらい銀行は地方銀行ではありますが、営業エリア外からの申し込みにも相談にのってくれます。

関西以外に住んでいる人も、利用を検討しているなら一度問い合わせしてみてもいいでしょう。

関西みらい銀行マイカーローン公式サイトはこちら>>

9位「イオン銀行マイカーローン」

イオン銀行に口座を持っているなら、イオン銀行のマイカーローンも検討してみましょう。

イオン銀行のマイカーローン金利は、実質年率3.8%~8.8%ですので、上限金利が適用されてしまうと他社マイカーローンよりは若干金利が高めです。

しかも、自動車ローンの審査に落ちた場合は、一般的なフリーローン（上限金利年13.5％）として再審査されますので、注意しましょう。

イオン銀行のマイカーローンは、繰上げ返済の手数料が無料だったり、土日でもローンセンターで相談できる点が特徴といえます。

関西みらい銀行マイカーローン公式サイトはこちら>>

10位「つくば銀行マイカーローン」

茨城県や栃木県に住んでいるひとなら、つくば銀行マイカーローンも検討してみましょう。

つくば銀行マイカーローンの金利は、年2.0％~3.5%ですが、取引条件により年1.6%~3.4%まで金利優遇措置があります。

つくば銀行マイカーローンの金利優遇条件は、以下のとおりです。

つくば銀行マイカーローンの利用可能エリア

※地域によらず利用できる場合とできない場合があるため、事前の相談が必要

つくば銀行マイカーローン公式サイトはこちら>>

マイカーローンを低金利で利用できるおすすめ5選

ここまでご紹介した銀行系の自動車ローンは、一般的なディーラーローンよりも年3~5％程度金利が低めです。

ただ、勤務先などによっては、銀行のマイカーローンよりも低い金利で借りられることがあります。

特にろうきんのマイカーローンや、公務員だけが利用できる貸付制度は要チェックです。

マイカーローンを低金利で利用するコツ

マイカーローンをできるだけ低金利で利用したいなら、勤務先が提携しているローンがないか確認してみましょう。

以下でご紹介するろうきんや、職員専用の貸付制度はもちろん、銀行でも特別金利を適用してくれる場合があります。

銀行は勤務先に融資をしていたり、給与受け取り口座を開設してもらっているなど、勤務先企業とwin-winの関係にあります。

勤務先の取引銀行のなかには、一般金利より年1.0%程度低い金利で借りられることもありますので、まずは総務部などに確認してみることをおすすめします。

ろうきんのマイカーローン

勤務先がろうきんの対象組合員なら、各地にある労働金庫のマイカーローンが便利です。

ろうきんのマイカーローンは、組合員は低金利で利用できますし、一般勤労者も低金利でローンに申し込めます。

ただし以下の利用条件にもあるように、勤続年数が1年以上あることや、年収が150万円以上あることなど、利用条件は厳しめです。

※上記は近畿ろうきん一般勤労者の利用条件

近畿ろうきんマイカーローン公式サイトはこちら>>

JAマイカーローン

未成年でマイカーローンを利用したいなら、JAマイカーローンがおすすめです。

一般的なマイカーローンのほとんどは、利用可能年齢が20歳以上となっています。その点JAのマイカーローンは18歳から利用可能です。

金利も年2.250％~年5.125％と、比較的低い金利で利用できますので、検討してみる価値はありそうです。

JAマイカーローン公式サイトはこちら>>

生協マイカーローン

一部の生協でも、マイカーローンを取り扱っています。

たとえば、以下の「千葉県庁生協」なら、年1.99%でマイカーローンが利用できます。

さらに、損保ジャパンの紹介制度を利用してマイカーローンに申し込むと、金利は年1.69%となりますので、さらに返済負担は軽く済むでしょう。

千葉県庁生協マイカーローン公式サイトはこちら>>

教職員が利用できるマイカーローン

公立学校の教職員なら、教職員だけが利用できる貸付制度が利用できます。

金利も年1.32％と非常に低金利で利用できますので、利息の節約にもつながります。

ただし、融資限度額は最高でも200万円となっていますので、購入する車種によっては自己資金が必要になるでしょう。

参考◆教職員貸付制度について

一般貸付け:公立学校共済組合

www.kouritu.or.jp

地方公務員が利用できるマイカーローン

地方公務員も、公務員だけが利用できる融資制度が利用できます。

さまざまな利用目的で融資が受けられ、自動車購入はもちろん、マイホームの取得や医療費、冠婚葬祭の費用も使えますので、融資が必要になった際は地域の共済組合に相談してみるといいでしょう。

参考◆地方職員共済組合/普通貸付について

貸付事業の詳細｜地方職員共済組合

www.chikyosai.or.jp

自動車ローンのおすすめはディーラーローン?それとも銀行ローン?

マイカーローンを取り扱っているのは、おもに以下の4つです。

このなかで、比較的利用するケースが多いのがディーラーローンと銀行ローンだと思います。

ここからは銀行とディーラーローンを比べて、それぞれどのようなメリットやデメリットがあるのか詳しく見ていきたいと思います。

ディーラーローンと銀行ローンの違い

（*画像は大阪トヨペット和泉店）

ディーラーローンは、トヨタや日産など、自動車メーカーやディーラーのグループ会社（信販会社）が運営しています。

たとえば、トヨタファイナンスや日産クレジットなどが、ディーラーローンを扱う代表的な信販会社です。

銀行とディーラーローンを比較すると以下のようになります。

ディーラーローンの審査は、銀行のマイカーローンと比較して比較的柔軟です。

審査が甘いわけではありませんが、信販会社はディーラーの販売を支援しているため、店長の後押しで審査通過する場合もあります。

また、ディーラーローンは残価設定ローンも取り扱っており、残価設定ローンならさらに審査が柔軟になります。

なぜなら、残価設定ローンでクルマを購入した場合、車両の所有者名義はディーラーになるためです。

残価設定ローンで滞納が発生した場合、信販会社はディーラー名義になっているクルマを没収すればいいだけですので、比較的与信基準は低めに設定されているのです。

ただし、いくら車がディーラー名義になっているとはいえ、返済能力がなと審査通過はできませんので、専業主婦など本人に収入がない場合は注意しましょう。

銀行ローンは多用途に使える場合もある

一方で、銀行のマイカーローンは多用途に使えるメリットもあります。

たとえば、以下のような使い道にも利用できます。

ディーラーローンは、残価設定ローンの一括返済資金として借り入れることは不可能です。

利便性の面では、ディーラーローンよりも銀行のマイカーローンのほうがメリットは大きいといえます。

マイカーローン審査で見られるポイントとは

ここからは、マイカーローンの審査基準や審査でチェックされるポイントについて解説します。

以下でいくつかの審査ポイントを解説していますが、マイカーローンの審査基準は非公開です。

ただ、返済能力があるかどうかは、かならずチェックされる重要な審査項目になります。

マイカーローンに申し込む際は、自分の収入と支出をよく確認し、無理のない返済が可能か、よく確認してから申し込むようにしましょう。

自動車ローンは信用情報機関のデータが重要

マイカーローン（自動車ローン）の審査では、信用調査のために、信用情報機関のデータが利用されます。

マイカーローンを扱うのは信販会社や銀行で、信販会社や銀行は以下の信用情報機関に加盟しています。

それぞれの信用情報機関には、ローン申込者の金融取引履歴、クレジットカードの利用履歴、債務整理の履歴などが記録されています。

3つの機関は情報を連携していますので、他社ローンやクレジットカードで過去に滞納したり、他社ローンを借りすぎている場合は要注意です。

返済能力の有無

信用情報機関のデータに問題がなくても、「返済能力がない」と判断されると審査に落ちることもあります。

以下のケースに該当してしまうと、「返済能力がない」と判断される可能性があります。

それぞれ明確な数値根拠は非公開ですが、一般的に以下のようなケースでは要注意です。

しかし上記に該当する場合でも、審査通過できるケースはいくらでもあります。

申し込んでみないとわからない部分もあるため、どうしてもマイカーローンを利用したいなら、思い切って申し込んでみるといいでしょう。

他社ローンの返済状況

信用情報機関には、他社ローンの返済状況がこと細かに記録されています。

1日でも返済に遅れると記録に残ってしまいます。

一年に数回、1日程度返済に遅れるくらいなら問題はないでしょう。

しかし、一ヶ月以上延滞したり毎月延滞しているような人は、「返済能力がない」と判断され審査に落ちてしまいます。

マイカーローンは在籍確認がおこなわれる場合もある

在籍確認とは、申告した勤務先に本当に勤めているか、ローン会社や銀行が確認することを意味します。

在籍確認がとれないと、審査に落ちることもあります。

ローンを申し込む人のなかには、虚偽の勤務先で申し込むひともいますので、在籍確認のチェックは厳しめです。

在籍確認は電話か書類でおこなわれますので、職場に電話がかかってくることも想定しておきましょう。

また、勤務先の住所や連絡先をローン申込書に書くときは間違えないように注意しましょう。

マイカーローン審査に不安を抱えている人の体験談

つぎに、マイカーローンの審査に関するヤフー知恵袋の投稿もチェックしてみましょう。

ヤフー知恵袋には、マイカーローンに申し込んだ人からの書き込みや実際の体験談などが掲載されているため、投稿内容によってはとても参考になります。

上場企業に勤めていてもマイカーローンで審査に落ちました

マイカーローンの審査では、利用者の返済能力が重視されます。

ただ、以下のように上場企業に勤めていて他社借入が年収の三分の一以下でも、審査に落ちるケースもあるようです。

審査落ちの理由はわかりませんが、利用するローンの融資額が高過ぎる、または過去の延滞履歴が原因かもしれません。

質問：マイカーローンの仮審査に落ちてしまいました。複数の銀行に仮審査をしようと思うのですが、仮審査を落ちたことにより他銀行の審査が厳しくなることはありますか？上場企業で勤続1年10ヶ月で年収450万で100万円の借入なのですが、金額の問題でしょうか…この金額帯でも、50万にしたら通るということもあるのでしょうか？
回答：厳しくと言うか、他ももう無理なんじゃない？頭金を多めに入れるとか収入を増やすとかしないと。
（引用元：https://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q13258009963?__ysp=44Oe44Kk44Kr44O844Ot44O844Oz44CA5a%2Bp5p%2B76JC944Gh）

銀行マイカーローンに審査落ちてトヨタファイナンスに再チャレンジ

次は銀行マイカーローンの審査に落ちたあと、トヨタファイナンスのマイカーローンに申し込む例です。

回答欄にもあるように、トヨタファイナンスのマイカーローンは、他社で落ちても審査通過できる例はあるようです。

質問：トヨタファイナンスの審査について回答お願いします。今回160万円のプリウスαを中古車で購入を考えています。そこで今自分の現在の信用で審査通るかお答え願います。
・去年の年収432万円
・勤続年数12年
・クレジットキャッシング15万円
・その他借入100万円
支払いに関しては遅れたとかは無く毎月支払っております。ですが、1ヶ月前くらいに銀行のマイカーローンを2社受けて、どちらも落ちました。その事から信用情報に傷ついてると思うので審査が通るか不安です。

回答：トヨタファイナンスは審査が甘いですが、あなたの場合では連帯保証人と言われる可能性はあります。連帯保証人の算段もしておいたほうが良いと思いますよ。
（引用元：https://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q14196271344?__ysp=44OI44Oo44K%2F44Oe44Kk44Kr44O844Ot44O844Oz44CA5a%2Bp5p%2B76JC944Gh）

低金利で借りられるディーラーの残価設定ローン

最後に、上記でも簡単に触れた「ディーラーの残価設定ローン」についても詳しくご紹介します。

以下はホンダとトヨタの残価設定ローンに関する内容ですが、基本的に残価設定ローンの仕組みそのものはどのディーラーも同じです。

ただ、残価設定ローンの融資額のなかに税金や車検費用なども含まれているケースや、メンテナンス料などが含まれているケースもあります。

余計な費用が含まれていると、毎月の支払い額が増えますので、返済能力に応じてローンを組むようにしましょう。

残価設定ローンは、3~5年後の買取価格が保証されているケースも多く、ローン支払い期間中は車両販売価格と買取保証価格との差額を支払う仕組みになっています。

一般的なローンと違い、毎月の返済額が低めに設定される点が特徴といえます。

ディーラーとしては、3~5年度に再度新車を購入してくれる可能性が高いため、残価設定ローンで購入するユーザーには特別値引きをするなど取引条件を優遇してくれる場合もあるでしょう。

ずっとローンを払い続ける覚悟があるなら、残価設定ローンでクルマを購入し、新車に乗り続ける方法もいいかもしれません。

ホンダの残価設定ローン

ホンダの残価設定ローンは、基準金利が年3.5％ですので、一般的なマイカーローンと比較してもそれほど高くはありません。

ただし、どの残価設定ローンでも同じですが、金利は総契約金額に対してかかってきます。

たとえば300万円の車を購入し、3年後に100万円の買取保証がついた残価設定ローンで考えてみます。

この場合、実際には（300万円―100万円＝残価200万円）を3年間で支払っていくことになりますが、金利は200万円に対してかかるのではなく、300万円に対してかかってきます。

想定以上に利息が高くなるケースもありますので、注意したいところです。

ただ、ホンダの残価設定ローンの場合、車種やキャンペーン時期によっては、金利が年2.5%に下がることもあります。

欲しい車がある場合は、詳しくはホンダディーラーの営業マンに相談してみることをおすすめします。

残価設定ローンの支払い期間終了後は、以下の3つの方法を選ぶことになります。

参考◆ホンダ残価設定ローン公式サイト

残価設定型クレジット（残クレ）｜クレジット&カーリース｜Honda

残価設定型クレジット（残クレ）をご案内。月々のお支払い額を抑えたい方へ。数年後の買取保証額、つまり“残価”をあらかじめ設定。その残価を除いた金額を分割するため、月々のお支払いを抑えることができます。もっと詳しい内容はこちらから。

www.honda.co.jp

トヨタの残価設定ローン

トヨタの残価設定ローンについては、残念ながら公式サイトに金利が記載されていません。

ただ、一部の情報によるとトヨタの残価設定ローンの金利は他社よりも高く、年3％台後半~9％台の金利が適用されるケースもあるようです。

事実、筆者も過去にトヨタの残価設定ローンで車を購入したことがありましたが、金利は年9％が適用されていました。

現在の金利はもっと低くなっているかもしれませんが、利用時にはきちんと確認することをおすすめします。

参考◆トヨタ残価設定ローン公式サイト

ご検討中の方へ | 残価設定型プラン | 月々のお支払いがラクになる買い方 | トヨタ自動車WEBサイト

「残価設定型プラン」は、車両本体価格の一部をあらかじめ残価として据置き、残りの金額を3年間で毎月計画的にお支払いいただくプランです。

toyota.jp

マイカーローン（自動車ローン）のまとめ

「クルマは現金で買ったほうがいい」という人も多いでしょう。

ただ、低金利のマイカーローンが利用できれば、年間の支払い利息も数万円で済みますので、それほど金利手数料も気にならないでしょう。

ローンでクルマを購入すれば貯めたお金は他の用途に使えますし、いざというときのために預金しておくことも可能です。

残価設定ローンを上手に利用すれば、ずっと新車に乗り続けることもできるでしょう。

マイカーローンを検討する場合は、ぜひ今回の記事を参考に、できるだけ金利が低く、柔軟な審査対応をしてくれるローンに申し込むことをおすすめします。

この記事を書いた人

嶋　拓人

過去にアコム、三井住友銀行カードローン、レイクなどから500万円借りた経験あり。また、自身が保証人になったことから個人再生をし、再起した経験を持つ。クレジットカードも多数保有。その際に身につけた知識と経験を基に、お金に関するWEBライターをしている。現在FP技能士（ファイナンシャル・プランニング技能士）を勉強中。